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¿La deuda o la casa?
Cuando creemos que todo está bien, que puedo pagar mis deudas sin problemas, pero un día me doy cuenta que mis deudas son impagables sobre todo la hipotecaria.
DEJATE ACONSEJAR….SE RECEPTIVO……VAMOS A LUCHAR JUNTOS.
Todo iba bien, cada mes la cuota hipotecaria la pagaba sin dificultad , el sueldo de mi trabajo era más que suficiente y sobraba para vivir.
Mi familia prosperaba, mis hijos en el colegio estudiaban bien, mi vida era bonita, éramos felíces.
NO SE EN QUE MOMENTO TODO ESTO SE ESTROPEO Y SE ACABO.
El trabajo empezó a ir mal (dichosa crisis) hasta que ya no hubo ni trabajo. Algunos aguantaron más, pero cobrando menos dinero, otros en el paro y tirando de los ahorros que también se acabaron, mientras tanto, llegar a final de mes costaba cada vez más.
Las prioridades empezaron: pagar la luz, el agua, la comida, el gas…..se acabaron los lujos, los caprichos,…todo se complicaba,….la cuota de la hipoteca no se podía pagar y en el banco ya no me escuchaban ni atendían como antes, ni siquiera querían hablar conmigo.
Cambiaron al director de la oficina, cambiaron de identidad, dejaron de ser una CAJA (PUBLICA) y pasaron a ser un BANCO (PRIVADO). Ya nada era igual, nuestras preocupaciones, miedos y angustias aumentaron.
Dicen que la crisis es económica, financiera, social, de valores y que hemos vivido por encima de nuestras posibilidades….
…..PERO SI YO SIEMPRE HE QUERIDO PAGAR MIS DEUDAS, NUNCA ME HA GUSTADO DEBER NADA, MALDITO EL DIA QUE FIRME LA HIPOTECA……
-PORQUE NO ME ESCUCHA EL NUEVO DIRECTOR DE LA OFICINA DEL BANCO ¿?
-PORQUE NO ME BAJA LA CUOTA DE LA HIPOTECA A UNA CANTIDAD QUE YO PUEDA PAGAR ¿?
-PORQUE ME CUESTA MAS DINERO VOLVER A REHACER LA HIPOTECA Ó HACER UNA DE NUEVO ¿?
-TIENE QUE HABER UNA MANERA DE ARREGLAR ESTO ¿?
-NO LO ENTIENDO.
-PORQUE ME PASA ESTO A MI ¿?
-Y ADEMÁS CADA DÍA QUE PASA MI DEUDA ES CASI IMPAGABLE ¿?
En ese momento me doy cuenta que tengo que estudiarme lo que firme ese día ante un notario, (un contrato hipotecario). Aunque muchas familias empezarían a estudiárselos cuando ya llevaran meses sin poder pagar las cuotas, y otra cuando están a punto de ser desahuciados, y la mayoría ni siquiera lo intentan por encontrarse en una depresión brutal, o por vergüenza.
Se hace muy difícil entender lo q firme por mucho que lo intento, unas escrituras hipotecarias son como un enigma a las personas de a pie, me dicen abogado que ni ellos mismos lo entienden, pero me sigo esforzando y contrastando todo lo que no logro entender, madre mía que haríamos sin google.
Empiezo a entender algunas cosas, quien la constituyen, cantidades que se adeudan, plazos, intereses, pero lo más alucinante son las cláusulas del contrato.
Estas cláusulas por mucho que las leo, parecen realizadas por un delincuente de la mafia, todas están pensadas para que en el momento q no pueda pagar algunas cuotas, me quiten el bien y encimas les deba una cantidad de dinero indeterminada.
Hablemos de las clausulas.
Hablemos de la cláusula 6 bis o de vencimiento anticipado, esta cláusula está diseñada de forma, que en cuanto ellos crean conveniente te la ejecutan, lo explicare de otro modo, si pediste 150.000€ a 25 años y llevas pagando ya 10 años, te pueden pedir que liquides la totalidad del préstamo en un solo pago. Te lo aplicarían bien por no pagar algunas cuotas, (cada banco lo hace cuando lo cree conveniente), o por alquilar una habitación para ayudarte a pagar tu cuota, ya que tú eres el propietario y seria lo normal, o simplemente por hacer una reforma sin consultar a tu banco dichas actividades.
Estos motivos bastarían para que perdieras tu dinero y tu casa, es aquí donde encuentro el primer indicio de que mi hipoteca es impagable, y mala fe con la q sus cláusulas solo miran por el beneficio del banquero, sin que en ningún momento se mire por el consumidor.
YA NO PUEDO PAGAR MAS, ¿QUE PUEDO HACER?.
La deuda y la casa.
Es lo primero en lo que tienes que pensar, antes de no poder pagar.
A que le tienes más temor a una deuda de por vida que te dejaran de todas formas?, o a perder tu vivienda que llevas toda tu vida pagando, y además no tienes a donde ir.
Este es el dilema que juntos vamos a profundizar.
Una vez que entras en esta dinámica tienes que tener en cuenta las siguientes cosas:
La competencia, contrato, acoso, morosidad, laboral, división, negociación con la banca, tiempos de espera, la sociedad, los tribunales y las demandas, el desahucio.
La competencia: Normalmente cuando empezamos a buscar nuestra hipoteca para tener donde vivir con nuestra familia, la busqueda de entidades bancaria parece difícil para conseguir mejor hipoteca, pero la verdad que lo único que parece que elegimos es quien nos da mejor interés.
Todo esto es una ilusión que los bancos con sus grandes campañas de marketing consiguen hacernos creer.
1. La competencia no existe ya que a día de hoy analizando muchos contratos hipotecarios, todos son como clones, las mismas clausulas en todos por igual.
La diferencia que algunos se atreven a timar más que otros, pero te das cuenta como están organizados entre ellos, para al final da igual al banco que vallas, todos tienen el mismo contrato tipo debajo del cajón que te imponen firmar, tu no negocias nada.
2. Algunos dirán…….Usted se equivoca yo si pacte mi hipoteca el tipo de interés………………
Los tipos de interés eran todos una estafa estaban sujetos a productos financieros, que te obligaban a tener por la fuerza para mantener ese tipo de interés que creías pactar.
En el momento que anularas alguno te aplicaban el interés más alto del mercado.
Y lo que no pagabas en intereses, lo pagas en dichos productos.
Lo cual creo que este país no existe la competencia de mercado entra los bancos Españoles, ya que tienen un pacto de no competir entre ellos, manteniendo por igual los mismos precios de los productos que venden.
En ese momento cuando firmamos con el consentimiento de nuestro gobiernos, no sabíamos que íbamos a firma una hipoteca que nunca podríamos terminar de pagar.
Alguna vez escuche decir a alguien del poder judicial, que si ellos si sabían lo que firmaron cuando solicitaron sus hipotecas, y que a los demás mortales de desconocimientos bancarios no les exime de su responsabilidad.
Y yo pienso vale, correcto, nosotros firmamos sin saber, y ustedes sabiendo.
¿Si nosotros sin saber nos dimos cuenta al tiempo, de que era una estafa de contrato, y ahora todo el mundo lo sabe?
Como es que ustedes sabiéndolo permitieron que esto pasara y no salto a la luz pública esta práctica y estafa bancaria, para que a nadie la hubiera firmado?.
El contrato. El contrato hipotecario es donde hay que poner más empeño, en el buscaremos todas la irregularidades legales posibles para hacer de esto nuestra línea de defensa o ataque según se convenga, todas las clausulas abusivas se tendrán en cuenta, buscar siempre afondo, ellos cometen muchos errores, te darás cuenta que su avaricia no tienen fin. Siempre hay más cosas de las que parecen.
Acoso. Tu deuda pasara a departamentos de recobros para amedrentarte y causar más ansiedad en la situación, hundiendo tu autoestima y haciéndote culpable del problema.
Ahora sabemos que nos engañaron sin piedad.
Solución.
Cambiar el número de teléfono es la mejor solución o facilitar el teléfono de un mediador o persona de confianza de asociación.
Morosidad. El banco te incluirá en bases de datos de morosos como medida de intimidación a tus posibles avales y familiares, de esta forma no podrás pedir créditos. Esta medida es ilegal, ya que no se debe hacer, a no ser que en un juzgado le den la razón, y en consecuencia te incluyan en estas bases de datos.
Más adelante se pueden ver las maneras de sacarte de estas bases de morosidad falsas, q solo sirven a sus dueños para incrementar el malestar entre avales y familiares.
Aunque si estas en esta situación tendrás q hacerte a la idea, de no pedir más préstamos, aunque no creo q nadie te los proporcione debido al problema en cuestión.
Laboral. Este dato es importante a la hora de decidir q hacer con tu problema. Si tú tienes la suerte de tener un trabajo estable o fijo. Tienes que saber que esto es un dilema que tienes que afrontar a la hora de decidir que caminos tomar, ya que si no llegas a un acuerdo con el banco o pierdes el juicio o demanda de ejecución, tus nominas serán atacadas con mucha frecuencia y normalidad, a no ser que cobres el sueldo mínimo interprofesional, que este país se respeta poco, hasta los mismos tribunales lo embargan sabiendo q es ilegal, mucha gente no sabe que oponiéndote, se puede recuperar lo embargado, pero en el momento te dejan sin comer.
Para la banca el que tengas un sueldo fijo es barra libre, saben que pueden sacarte la pasta y prefieren ejecutarte, claro depende de nosotros de que no nos ganen en el juicio con un asesoramiento apropiado y un equipo jurídico experto en estos temas.
De otro modo si no tienes un ingreso fijo o empleo estable, el banco sabe que no podrá sacarte más que la deuda, q si no tienes trabajo fijo nunca cobraran, aunque ellos tiene paciencia para cobrar la deuda, la deuda no caduca. Su objetivo es tu casa a la corta, y tus posibles ingresos a la larga, dejándote de esta manera marcado y tocado para que nunca tu vida sea la misma de antes, abocándote siempre a entrar en su sistema pagándoles todo lo que ganes de por vida, sin levantar cabeza, o viviendo por debajo del sistema, no quedándote otro remedio.
En este punto, de no tener ingresos altos, el banco intentara negociar, o más bien engañarte de alguna manera asegurándose un compromiso se pagó, ya que no hay nominas ni propiedad de avales con las que apropiarse, por eso intentaran colarte algún producto financiero del real decreto, carencias, restructuraciones de deudas, o inclusos personalizados por ellos mismos.
Solución.
Meditar bien, y con toda la información posible, qué camino tomar y siempre con un equipo formado y que te ponga todas las soluciones posibles en la mesa.
Al final solo uno mismo encuentra su camino.
División. El banco creara una división familiar, con todos los afectados para q de esta forma no os unáis contra el enemigo en común, si no que os destruyáis entre vosotros mismo, el desgaste hará que te derroten antes. De esta manera si cedéis acabareis firmando cualquier cosa que el banco os ponga por delante.
Solución. Según la asociación Arfade
Lleva todos los implicados a reuniones de asociaciones o profesionales de esta causa para hacerlos participes del problema.
Al ellos mismo tener la información de primera mano cambiaran la actitud.
El desahucio. Su miedo estrella, siempre dicen lo mismo, te vamos a desahuciar si no haces lo que te digamos. No tengáis miedo, ellos primero para ahorrar coste intentaran que les regaléis la casa gratis con la llamada dación en pago, ahorrándoles dinero en litigios y tiempos en la posesión. Y si no lo consiguen comenzarían con la demanda que para el banco el algo costoso y largo. Primero intentan engañarte por sus medios y si no lo consiguen, te intentan engañar en los juzgados.
Dependiendo en la situación en la que te encuentres, pero si se cogen los casos a tiempo un desahucio de puede dilatar entre 5 y 8 años dependiendo de muchos factores, zonas, cargas de trabajo de juzgados y una defensa adecuada lógicamente.
Negociación con la banca.
A mucha gente que cree saber que su postura es la adecuada, las he oído mucho decir estoy negociando con la banca y he conseguido lo que quería, y yo por no contradecirlos me quedo pensando y me digo a mi mismo, lo que tu querías lo dudo, será lo que ellos te ofrecen, ya que muy poca gente lleva una propuesta propia a negociar con ellos, y menos, que la consigan sacar adelante, esto para la banca no es más que un teatrillo donde ellos marcan los tiempo y una persona que no tiene experiencia y no tiene su mente abierta nunca podrá controlar.
Para negociar con la banca, lo primero que tiene que ver cuál es tu posición en el tablero, si no tienes nada que al banco le interese, no abra tal negociación, simplemente será el pedir clemencia a un verdugo que no tendrá piedad con las personas.
Una negociación real, será cuando a las personas perjudicadas se le dé una solución real y definitiva, y no un parche que en pocos años se volverá a lamentar.
Si la posición en la negociación es débil, esperar a que cambie, bien con demandas u oposición o con errores por aprovechar que cometió el banco.
La paciencia y manejar bien los tiempos de espera es nuestro mejor aliado.
Siempre es recomendable estudiar bien a tu enemigo y sus puntos débiles para la tarea que nos encomendamos, porque él, ya lo está haciendo.
Tiempos de espera.
Desde el momento que te aplica la cláusula de vencimiento anticipado, el banco comienza, un trabajo que no es ni más ni menos que poner en marcha una estrategia financiera personalizada a cada persona perjudicada.
Primero. Te estudian, se hacen un perfil del afectado para saber cómo poder sacarte la pasta de la manera que sea, aunque tu creas que no tienes dineros para pagarles, ellos están tramando como utilizarte, dejándote una deuda de por vida, para que te conviertas en un zombi financiero, y todo lo que ganes te lo puedan embargar en el resto de tu vida, a ti y a tus familiares implicados.
Esto tenemos que impedirlo.
Para el estudio, ellos te pedirán documentación, que por cierto tú mismo le vas a proporcionar, (ojo, cuidado con eso). Si ellos te piden documentos te sugiero que tú también se los pidas a ellos, para empezar a ver la actitud del interlocutor del banco, lo más normal es que ellos no quieran darte nada, pues yo en mi caso solo les di lo que ya tenían, pero nada más. De esta forma me di cuenta que se estaban preparando mi perfil con mis propios papeles para atacarme, luego pensé, si quieren atacarme no le daré mas armas para que puedan herirme, q las busquen ellos mismos.
En la mayoría de las veces tenemos cierta esperanza con el banco, mientras va pasando el tiempo para las personas que solicitan una ayuda al banco, y esperamos que nos den la opción que queremos en la negociación, o que pensamos que nos va mejor, pero no os equivoquéis, el banco está haciendo un estudio y en función de esa información te aplicara lo que crea conveniente para su beneficio.
Segundo. Estúdialos tú. En estos tiempos de espera, y los acercamiento con el banco, utiliza sus mismos métodos, no demuestres temor, y reúne todas las pruebas posibles, analiza a tu enemigo, y juega bien con toda la información, tu estrategia para aprovechar bien el tiempo de juego, ya que esto ya comenzó el día que te llego la carta certificada por vencimiento anticipado, y ellos van en serio.
Recomendamos que nosotros también preparemos nuestra estrategia para sacar el máximo beneficio con la banca, ya que ellos atacaran sin piedad.
La sociedad.
El banco utilizara sus influencias directas e indirectas para llevarte a donde le interesa para el sacar el mejor partido.
Directas son, sus empleados bien adiestrados para sembrar el temor, medios de comunicaciones afines, e inclusos algunas plataformas q les siguen el juego.
Indirectas son, medios de comunicación públicos y privados y boca a boca mediante el miedo.
Ellos utilizaran todas las estrategias a su alcance para cumplir con sus propósitos, que en definitiva es quitarte la casa y dejarte una deuda.
En marketing se utiliza el método de vender a tu cliente lo contrario que deberías vender, para más adelante venderle lo que tú quieras, haciendo pensar al cliente que el tomo la decisión.
Se acordáis de esta frase que se repetía hasta la saciedad (el banco no quiere las casa para nada, quiere su dinero).
Impresionante frase de marketing, de verdad y ahora con todo lo que sabemos pensáis que esa frase tiene algo de cierto?.
Os cuento como lo veo yo.
El banco ya no presta dinero, presta deuda de la nada, ya que ellos son como la antigua casa de moneda y timbre, pero no producen billetes ni monedas, solo producen anotaciones en cuentas acordadas entre todos los banco de cada nación, normalmente naciones con contabilidades opacas al público fáciles de falsear y de dominio privado donde hacer y deshacer sin dar cuentas a nadie, estas empresas están por encimas de la ley/esto es lo que sucede en España, nadie controla a la banca).
Compran los países y a sus dirigentes votados por nosotros mismos.
Hasta q llego Europa, y está intentando poner algo de orden en este caos financiero llamado España, si no os creéis lo que digo buscar algún fondo en la cnmv y mirar el timo de los documentos ilegibles subidos por los bancos y avalados por nuestro propio país.
Los tribunales y las demandas.
Al final y en la mayoría de los casos nos dimos cuenta que casi todos los desahucios que se ejecutaban en nuestro país fueron debidos a que no tuvieron una defensa digna y adecuada a cada caso en cuestión, en los tribunales encontramos jueces pro banca y jueces neutrales, pero lo que si tenemos claro que muchos jueces quieren ayudar, pero si el afectado no conseguía una defensa apropiada, era imposible que ningún juez ayudara a la causa, la mayoría le daban a la banca la razón.
Es normal que si los afectados no abren sus mentes y luchan para conseguir una defensa real y justa, lo más posible es que pierdan sus viviendas.
Antiguamente daba igual el letrado que usaras porque nadie y digo nadie estaba preparado para plantarle cara a la banca.
Solo algunos afectados por libre, colectivos de asociaciones y letrados fueron los pioneros en plantarles cara a esta gente, y por fin estamos consiguiendo que muchos jueces puedan realizar su trabajo, pero que no te engañen, una demanda o oposición bien argumentada con un equipo jurídico con experiencia demostrable es lo único que te puede ayudar a para a este gigante.
Y que quede claro a los que dicen negociar con los bancos, al final la guerra es en los tribunales, y allí y solo allí tendrás que vencer.
Te lo dice un activista que tuvo que pasar por todo esto, y consiguió quedarse con su casa.
La deuda real.
Lo que os voy a contar sonara increíble, pero con toda la información q tenemos y con los estudios de muchos compañeros, sabemos q las deudas son la gran mayoría falsas,
A los pocos meses de firmar vuestras hipotecas la gran mayoría fueron transformadas y vendidas a otros clientes en el extranjero q como a nosotros fueron timados igualmente.
Creo que escuchasteis ya el término de titulizacion, pero hoy yo para simplicar lo dejaremos en que las deudas fueron vendidas o cedidas a un tercero que nadie nunca podrá saber, porque el banco tiene tal caos que al final nuestra deuda desaparecen financieramente y quedan en un limbo, que ellos mismos crearon pero que no terminan de controlar del todo.
Y básicamente si no tienen nuestra deuda no podrán reclamarla, aunque lo hacen con el apoyo de su poder sistemático.
La estafa real al descubierto.
Con toda esta información ya tenemos todos bastante claro que el objetivo del prestamista siempre fue el saber que nunca podrías pagar, quedándose con tu casa y con todas las propiedades de los avales, un timo financiero en el que todos caímos con el consentimiento de todos.